根據調查，美國46歲至64歲的人群，五分之一沒有退休基金儲蓄。22%的人雖然有退休賬戶，但投資多集中在債券和儲蓄賬戶上，從投資的角度看屬于保守型。而在這個年齡段的人如何規劃退休后的收入非常重要，十幾年的時間揮手即逝，到了養老的時候再為錢發愁就有點人無遠慮必有近憂的味道了。
 

家庭凈資產讓養老變成富翁
 

      如果僅靠投資成為百萬富翁，這對于許多人甚至中產階級來說都不是一件容易的事，但如果將房地產投資和退休投資結合起來，在退休之際擁有100萬美元家庭凈資產卻更加現實。經歷了經濟衰退，美國家庭更加重視退休儲蓄和減輕債務，如果這兩者能夠平衡，人們的生活包括晚年生活也會壓力大大減輕。下面我們看一個普通美國家庭的例子，從中了解美國人如何面對現實的生活壓力而放眼未來的理財經。
 

      約翰是一名廣告銷售員，他的妻子瑪麗特是一家公司的經理，一年兩人收入23萬美元，典型的中產階級上層。不過2008年約翰失業，瑪麗特2009年初下崗，后來約翰重新找到工作，但家庭的年收入下降到9萬美元。2011年2月瑪麗特在克萊斯勒汽車公司找到了工作，家庭收入也上升到18.5萬美元，每月也有了2000美元的盈余。
 

      經歷過家庭的財政危機之后，約翰夫婦經常辯論如何做好家庭財務規劃。約翰認為應該增加退休儲蓄的投資，瑪麗特則希望盡快付清房屋抵押貸款，同時他們還要考慮為11歲的兒子和14歲的女兒準備大學學費的資金，最后一位理財專家為約翰一家提供了一個妥協方案。
 

      首先是做好退休準備，約翰夫婦希望12年之后退休，如何來規劃退休金呢?按照約翰夫婦目前的生活水平，他們每年投入到退休基金上的錢應在20000美元以上。按照規劃，約翰的401K退休計劃每年投入11250美元，另外投資退休基金10000美元。
 

      瑪麗特希望盡快還清房屋抵押貸款，因為她擔心如果再次失業，可能因無法供款而失去房子。理財專家則認為將現金綁在不動資產上，并不是明智的決定，他們應該增加的是現金儲備。比如每月節省1500美元，18個月之內，他們可以儲蓄27000美元。這樣可以減低家庭流動資金不足的風險，增加對突發事件的應對能力。
 

      約翰夫婦目前為孩子儲蓄大學的教育資金有31000美元，但這顯然無法應付兩個孩子上大學的費用需求。理財專家建議約翰夫婦每月減少開支，節省出1500美元投資在免稅的大學儲蓄賬戶上。如果孩子上大學時進入公立大學，他們為孩子準備的大學教育基金可能會有結余，這些錢到時可以投入到自己的退休基金中。而到女兒升上大學時，約翰夫婦可以做到償還完所有的住房貸款，那時候就真正是無債一身輕了。
 

      約翰夫婦采用理財專家的的建議，為退休前12年的生活做出了家庭財務規劃。而約翰夫婦目前的財務狀況又是如何呢？他們擁有的家庭總資產為1229000美元，其中退休賬戶投資有54萬美元，房地產價值60萬美元，存有現金43000美元，子女的大學儲備金31000美元，應稅賬戶15000美元。家庭負債總額為13.5萬美元，主要是房屋貸款，家庭凈資產為109.4萬美元。從約翰夫婦的家庭財務狀況可以看出，理財不僅僅是省吃儉用，而是合理規劃，這樣才能使日子過得舒心而且安穩。